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| | | | 区块链技术赋能商业银行创新的探索 |
| | 自从“十三五”规划将区块链技能作为国家重点开展的战略性前沿技能开始，随同“新基建”方案，区块链技能得到了更多的重视，而后的“十四五”规划中区块链技能成为“七大数字经济重点工业”之一，由此可见，区块链技能是布局数字工业开展上至关重要的一环。
区块链技能能够被广泛运用于社会生活的各个方面，在区块链的运用场景中，最重要且对社会生活影响最重大的其中之一就是在商业银行中的运用。作为实体经济开展的基础，商业银行在中国经济开展的路程上发挥着无足轻重的效果。商业银行立异才干的进步对增强国家经济实力、推动科技工业开展、加速数字化进程具有重要意义。
区块链赋能商业银行中心技能的立异
在全球经济下行和互联网技能迅速开展的环境下，商业银行面对着更大的运营压力，低功率和高成本是商业银行运营中的常见问题。而跟着信息科技的进步，为了顺应时代的开展，传统商业银行需求加速晋级其中心技能以便供给更高效低耗的服务。作为信息科技范畴的代表性效果，区块链技能的去中心化、不可篡改、可追溯性、降本增效等特功能够起到推翻银行传统中心技能的效果。
首要，区块链技能能够加强银行的存证安全和危险办理才干，智能合约可进步其事务流程的自动化水平。
银行可经过运用区块链的私有链让一切相关用户处于一个内部同享的渠道，不仅能够对在私有链上的告贷方合规查看后运用全网广播构成一致，还能够及时了解在链上的借款方的财政和运营变动等状况，省去了跨事务的交接费用和繁琐的审计流程。进一步凭借智能合约将规则条件写入区块链底层，当条件被满意时，合约会不受到任何外界要素干扰而被强制执行。银行由此可进步事务流程的自动化水平，不仅能够节省人力成本，还能够满意银行危险防控需求。
第二，区块链能够完结银行事务的全流程溯源，经过区块链的加密算法和时间戳等技能手段，产品的全生命周期信息数据都能够实时记载上链，以便于随时查询与追溯。
例如，工银玺链作为工商银行于2018年自主研发的金融区块链技能渠道，现在以“功用业界最优，功能业界前列”的成绩经过国家工信部五项可信区块链技能测评，工行运用这些效果，在资金办理、供应链金融、买卖金融、民生服务等方面构建了数十个场景，触及事务运用近80个，服务机构超1000家，触及资金规模超百亿元。而工银玺链的溯源技能也能够处理多个范畴的问题，如工银玺链将慈善机构的善款捐献在链上存证，每笔记载都不可篡改且可溯源，进步了公益渠道的公信力；工银玺链还被运用在了扶贫商品与订单的溯源，以便于追溯扶贫产品产地、质量操控以及供应链办理。
第三，区块链的分布式记账簿的性质为商业银行供给了更安全高效的内部办理体系。
商业银行多归于资金密集型，也因此是危险密集型行业。为了符合危险监管要求，在关键时刻有证可查，商业银行常常有保存许多凭证、客户材料及多媒体材料的需求。在数据存储方面，区块链能够让不同网络节点同享数据，尤其是对于商业银行这种具有许多金融买卖数据的机构而言，能够减少对物理存储空间的依赖而且能够下降传统存储方式带来的遗失损坏危险。例如，许多国家大型银行会选用区块链用于内部完全不记名投票或评分、多媒体的内部信息存储、买卖记载存储与剖析、费用的流动等。为了赶上数字时代的变革，商业银行可添加对数据挖掘和数据剖析方面的研发投入、加强对数字基础设施和区块链的建造，进一步进步数据的办理运用才干。
区块链赋能商业银行事务形式的立异
在实践场景分类来看，银行中心事务可运用区块链技能的场景比较多。在已经实践的区块链运用中，付出结算、财物托管和供应链金融占比重较大。
首要，区块链赋能的央行数字钱银建立了新的付出结算形式，使整个结算和清算流程更加高效通明，技能支持反洗钱行动。
基于区块链的新的付出结算形式，是指运用在区块链上的数字钱银以点对点买卖方式进行付出结算。这样做的好处多多，一是转账等跨渠道买卖都需求凭借第三方渠道来完结，需求收取一定的手续费，可是数字钱银能够直接完结点对点的买卖，省去了中心费用。二是在危险监管方面，因为运用区块链技能的数字钱银能够完结买卖的可追溯性，每单位的钱银都是绝无仅有、有可一致的签名的，不管经过多少的买卖都能够溯源。商业银行的事务中常常面对洗钱危险，据保守估计，亚洲地区的金融机构在反洗钱合规活动上每年花费已经达到15亿美元[1]。经过区块链建立的银行间事务往来渠道对体系中各银行存储在链上的许多客户信息做出追溯以发现可疑的线索，一起经过调取跨境付出与结算区块链中相关客户的买卖信息进行完整比照，以此协助进步监管通明度，催促反洗钱内部查看与外部查看。
第二，在财物托管的事务上，区块链可完结合同签定线上化、买卖监管实时化、账目核对自动化等事务处理才干。
一是区块链能够完结合同签定全流程线上化。传统的财物托管事务往往选用的线上流通审批后线下签定的形式，签定时需求各方在纸质合同上签字盖章，若签定各方处在异地还需求邮寄传递，则距离添加了签约时长。运用区块链能够在买卖各方建立一致机制，完结合同的线上签定，签约功率和公信力均得到加强。二是区块链可完结买卖办理实时化。在我国财物托管分为事前监督和事后监督两类，事前的监管虽然对金融买卖的稽查来说比较有用可是却很难被有用施行，所以大多数买卖只能完结事后监管，不能很好地有用管控在买卖过程中发生的违规。运用区块链中的智能合约和一致机制预先将买卖合规校验法令整合在区块链上，每笔买卖在触发这些预设的条款时才干完结，完结买卖办理实时监控然后进步商业银行的危险办理才干。三是区块链能够完结账目核对自动化。商业银行的资工事务以住所、厂房、机器等固定财物作为典当，这种资工业态使得银行有必要全程跟踪财物的动态信息。区块链技能能够将这些财物的办理晋级为“智能化”的数字财物，完结财物的分布式办理，然后添加实时监控的便利性。
第三，供应链金融中信贷事务环节遇到的信誉危险可经过区块链手段进行操控，进步征信体系的可靠性。
在商业银行的信贷事务环节经常会遇到信息不对称的问题然后引发信誉危险，因此银行在进行信贷事务的时候需求先全方位收集客户信息，尤其是其经济实力和信誉记载，然后对客户进行分类、用户画像和信誉评级。可是这些数据往往都是零散的，需求耗费许多时间去辨认其真实性和准确性。针对这种情况，区块链搭建的同享数据库可将征信和信贷流程一体化，运用区块链链式体系的功能进行信息追踪，将征信体系融入信贷事务渠道，以此加强银行的危险辨认才干和征信目标的审批功率。
区块链赋能商业银行协作机制的立异
成立区块链协作渠道有助于拟定银行业区块链技能开发的行业标准、探索实践案例，能够加速区块链在银行行业的理论研究和运用扩展。
中国人民银行买卖金融区块链渠道是由中国人民银行、中国银行和中国建造银行在内的30余家头部银行共同为买卖金融供给公共服务的金融渠道。该渠道的运用场景广泛，包含跨境金融、国际买卖账款监管、供应链应收账款多级融资、对外付出税务存案表等。在渠道上，若材料齐全，从客户提交借款申请到银行完结放款，操作时长只需不到半小时，缩短了融资时间，进步了融资功率，一起下降了中小企业融资成本。
中国买卖金融跨行买卖区块链渠道是由国家开发银行、中国工商银行、中国银行、建造银行等11家头部银行共同参加上线跨行福费廷事务功用模块。该渠道主要运用场景有国内信誉证和福费廷事务的服务。其经过区块链技能“分布式存储、买卖可溯、不可篡改”等特色，有用防控买卖金融事务危险。
国家外汇办理局跨境金融区块链服务渠道上有中国银行、中国工商银行、中信银行等超越170家法人银行自主加入。该渠道主要运用场景包含出口应收账款融资与企业跨境信誉信息授权查验等事务。国家外汇办理局创立该渠道旨在运用区块链技能处理跨境融资痛点、难点和政银企端可信信息交流和有用核验、银行间信息实时同享互动等。
总体来看，我国商业银行依靠区块链技能的快速开展，展示了在中心技能上的活跃布局，在事务上的日益立异，和在机制上的逐步完善，而新技能赋予商业银行更多元化的竞争力
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